Na co myslet při zajištění své cashflow

Cashflow je základní kámen práce s penězi v domácnosti nebo u jednotlivce. Zaznamenává finanční toky do naší peněženky a peníze, které každý den, měsíc a rok vydáváme. Bilance naší cashflow by měla být v plusu a když není, peníze je potřeba odněkud brát. K tomu, aby naše cashflow fungovala „za každého počasí“, je potřeba věnovat i pár chvil přemýšlení, co naši bilanci může negativně ovlivnit.

Je mnoho způsobů jak nad zajištěním cashflow přemýšlet a záleží na každém z nás, jak k tomu přistupuje. V tomto článku bych rád představil svůj pohled na správné zvládání cashflow. 

Pojištění nemusí znamenat zajištění

Podstata pojištění, kterou jistě všichni znáte, je ta, že když se přihodí nahodilá situace, která je definovaná v pojistných podmínkách jako pojistná událost, pojišťovna ji prošetří a vyplatí vám pojistné plnění, na jehož nárok máte na základě pojistné smlouvy, kterou jste uzavřeli. 

Pokud budete hledat pojištění, které vám pomůže při zajištění cashflow, nejspíš narazíte na životní pojištění, které zahrnuje připojištění rizik jako jsou smrt, invalidita I., II. a III. stupně, denní dávky při pracovní neschopnosti, při léčení úrazu nebo hospitalizaci, trvalé následky úrazu apod.

U každého rizika máme možnost volit konkrétní pojistné částky (limity), na které máme nárok, nastane-li pojistná událost. Od těchto limitů se však odvíjí i výše měsíčního pojistného – to, co  pravidelně za pojištění platíme.

Nejspíš nečtete nic, co byste před tím nevěděli. Proč to tedy zmiňuji? 

Pojištění je důležité chápat jako nástroj a je potřeba k němu také tak přistupovat. Měli bychom přemýšlet nad volbou konkrétních limitů, aby odpovídaly tomu, čeho chceme sjednáním takové smlouvy dosáhnout a přitom bychom měli brát v potaz i výdaj s tím spojený.

Z čeho tedy vycházet při nastavování těchto limitů a jak tento nástroj využívat? K tomu může pomoci pár tabulek s názvem plán na zajištění.

Plán našeho zajištění

Nejlepším způsobem, jak s takovým plánem začít, je sestavit si svoji cashflow bilanci a zamyslet se nad situacemi, které by mohly negativně ovlivnit příjem nebo naopak navýšit výdej.

Příkladem může být situace, kdy se dostanu do pracovní neschopnosti, protože si zlomím nohu a moje zaměstnání či podnikání vyžaduje, abych byl schopný se pohybovat (ideálně rychle, což s berlemi jít nemusí). Musím zůstat doma a vzít si „neschopenku“. Jako zaměstnanec mám nárok na nemocenskou, kterou pro zjednodušení můžeme brát jako 60% z mého současného příjmu. Z toho vyplývá, že mi příjem klesne o 40%. V případě, že bych byl OSVČ a neplatil si dobrovolné nemocenské pojištění, nemám nárok na žádnou dávku a můj příjem je tedy 0,-Kč.

Můj plán pro zajištění by měl zohlednit takovou situaci, protože se můj příjem sníží nebo vypadne úplně, ale moje výdaje pravděpodobně zůstanou podobné. Za co ten daný měsíc budu žít? Zvládnu to? Můžu využít peníze, které mám stranou? Jak dlouho to takhle zvládnu? Co když si přetrhám vazy a budu doma půl roku?

Další situací, které by měl plán zohledňovat, jsou nahodilé události, které mi v daném měsíci zvýší výdaje. Typický příklad je porucha auta. Dokážu dát z peněženky 30.000,-Kč za opravu a nemuset si brát kvůli tomu úvěr?

Příklad zajištění cashflow

Zaměstnanec


Příjem v PNMoje výdajeRozdíl
PN15.000 Kč20.000 Kč-5.000 Kč

Zvládnu snížit výdaje o 5.000,-Kč, abych daný měsíc vyšel? Můžu se takhle omezovat půl roku? Můžu vzít 5.000,-Kč z peněz, které mám stranou? Můžu si takhle brát půl roku? Můžu tyto přístupy zkombinovat?

OSVČ


Příjem v PNMoje výdajeRozdíl
PN0 Kč20.000 Kč-20.000 Kč

Co teď? Kolik peněz mám stranou? Jak dlouho vydržím? Můžu si aspoň část zajistit z pojistného plnění? Jaký limit na den bude potřeba?

Záměrem tohoto článku je ukázat způsob přemýšlení nad zajištěním a důležitost práce s rozpočtem. Tohle byly jednoduché příklady. Ve své praxi jsem se nejednou setkal s případem, kdy se mladá rodina kvůli dlouhodobé pracovní neschopnosti  dostala do finančních problémů, protože jejich splátky byly vysoké a životní náklady taky.

Budu rád, když se podělíte o váš přístup k zajištění a jak nad touto problematikou přemýšlíte.

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter
Share on linkedin
LinkedIn

POJĎME SE POTKAT

Online nebo offline? Je to na vás.

Zavolejte, napište nebo pošlete svůj kontakt přes formulář. Domluvíme si termín bezplatné konzultace a zjistíme, s čím vám pomůžeme.

jsme vázaný zástupce | zpracování osobních údajů

Consent Service s.r.o. | kancelar@consentservice.cz | +420 776 266 183 | Přemysla Otakara II. 2476, 68801 Uherský Brod